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信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德表示，據聯徵中心資料顯示，有房貸的屋主當中，有83％的比例是跟銀行借貸，平均授信的餘額為389.7萬元，平均貸款利率為1.81％，不過跟2012年同期的6月相比則可發現，透過非銀行體系的房貸包括信用合作社、農漁會等，近年房貸件數也有所提升。 曾敬德表示，信用合作社與農漁會等非銀行體系的金融機構，同時可進行存放款的業務，最大特性就是有很明顯的區域性，在都會區以外的市場，可能就是區域民眾常往來的金融機構，有些民眾甚至具備會員的身分，加上近年都會區以外的市場交易也轉趨熱絡。 至於壽險公司則維持1成左右的市佔率，壽險公司對於中南部的市場，反而可能活躍程度優於北部，甚至可能承做的房貸利率還要比銀行有競爭力，曾敬德表示，雖然買房子跟銀行貸款是很普遍的行為，但是離開大台北以外的區域，可發現非銀行體系的金融機構，在當地反而有一定的市佔率。 由於近年來不動產市場相對不景氣的因素，導致中央銀行雖然放寬房貸條件同時也降低貸款利率，可是各家銀行為了降低風險紛紛調降不動產的鑑價金額，使得一些不動產的所有權人就算是長久以來房貸都正常繳款，遇到臨時有急需資金週轉的情形發生時，常常無法向當初貸款的行庫申請增貸或二胎房貸。    

什麼是二順位房貸? 二順位房屋貸款亦稱二胎, 就是當該房屋在之前已向銀行進行第一次房屋貸款後,用原房屋再向另一家銀行, 進行對該標的殘值的再抵押借款, 房屋貸款抵押設定出現第2順位債權人，即為二胎房貸。 通常第一順位抵押的貸款成數越低,第二順位可貸金額越高,但是因為承受二順位貸款的銀行所承擔的風險較高,所以相對的利率也會較高。 二胎房貸還款的時間較短，約3~7年，且無寬限期, 且隔年申報綜所稅時無法以房貸科目抵稅。  流程 沒有一順位, 就沒有二順位, 對銀行來說, 第一順位的債權抵押風險是最小的, 因為第一順位的債權抵押通常不會高過抵押物（房屋）的價值。 但對設定在第二順位以後的債權, 風險自然會比較高, 因此貸款利率也會較高, 不少銀行甚至把二順位房貸當作「信用貸款」的方式來放款, （利率較高、年限較短等） 什麼人需要「二順位房貸」?  事實上, 「二順位房貸」在銀行的貸款產品中, 並不討喜, 因為許多貸款產品都可以取代「二順位貸款」, 例如: ●既有房貸增貸 ● 透支型/ 理財型房貸 ● 信用貸款 若要申請「二順位房貸」, 建議先自以上產品來挑選申請 , 「二順位房貸」的選擇排序應該在最後。 例如選擇信用貸款，但其利率不見得比二胎房貸低，應該多方面比較。  二順位房貸流程跟房貸申請相同 ; 需付出代書、地政規費、設定抵押權 ; 利率卻不是房貸利率（1.5%~3%）而是信貸利率（4%~10%以上），繳款年限又短（最多7年）， 事實上產品CP值頗低... 而且許多銀行授信準則都很嫌棄有二胎借款紀錄的貸款人。 使用「二順位房貸」的情況 < 情況一> 原貸銀行無法增貸 有資金需求需要增貸時, 原貸銀行（簡稱A銀行）認為沒有增貸空間, 另一間銀行（簡稱B銀行）認為有增貸空間, 不過礙於合約可能無法轉貸至B銀行 , 此時B銀行願意提供二順位貸款。 < 情況二 > 無法貸出信用貸款 因為信用貸款有貸款總額「不得逾月薪22倍」的法令限制, 所以若本身負債比已高到無法再借出信用貸款、或是信用記錄有瑕疵、且原房貸銀行也無法增貸的情況下, 是可以考慮申請「二順位房貸」。  嚴格說起來, 「二順位房貸」就是「有抵押的信用貸款」。事實上 , 在銀行的眼中通常貸款...